住宅ローンの変動金利と固定金利の違い｜選択は借入額などを考慮

住宅ローンの金利タイプの選択で悩んでいませんか？
住宅金融支援機構が行った調査によると、2024年10月～2025年3月の間に変動金利と固定金利（全期間固定）を選択した住宅ローン利用者の割合は次の通りです。[注1]

変動金利のほうが割合は高いですが、両者に優劣はありません。
それぞれの特徴を理解したうえで、借入額や借入期間、資産状況などを考慮して選択する必要があります。
本記事では、変動金利、固定金利の違いと金利タイプの選び方を解説します。

変動金利と固定金利の特徴

住宅ローンの変動金利と固定金利には、次の違いがあります。

変動金利の特徴

変動金利は、一定の基準で利率を見直すタイプです。
通常は、半年に1回のペースで金利を見直します。

ただし、金利が上昇しても、毎月の返済額がすぐに変わるわけではありません。
多くの金融機関で、返済額の見直しが行われるのは5年に1度です。
返済額の増加は、原則として125％までに抑えられます。
そのため、金利が急激に上昇すると未払い利息が発生することがあります。
未払い利息は、毎月の返済額の範囲内で支払いきれず繰り越された利息です。
清算方法は金融機関で異なりますが、未払い利息も返済しなければなりません。

変動金利のメリットは、金利が低く設定されていることです。
金利が上昇しなければ、固定金利に比べて返済総額を抑えられます。

固定金利の特徴

固定金利は、ローン申込時またはローン実行時の利率が、返済終了まで適用されるタイプです。

変動金利とは異なり、借入時に返済計画が決まります。
長期的な見通しが立つため、家計を管理しやすい傾向があります。
ただし、変動金利より金利は原則として高く設定されています。
返済総額が多くなりやすい点に注意が必要です。

変動金利と固定金利の選び方

変動金利と固定金利の特徴は異なります。
自身の状況に合わせて選択すると、無理のない返済を行えます。
両金利タイプが向いているケースは以下の通りです。

ここでは、変動金利、固定金利が向いている主なケースを紹介します。

変動金利が向いているケース

借入額が少ないケースは、変動金利が向いています。
金利が上昇しても、大きな影響を受けにくいためです。
借入期間が短いケースも、金利上昇リスクを抑えられるため、変動金利を検討できます。
手元資金で金利上昇に対応できる場合も、変動金利を候補に加えられるでしょう。

固定金利が向いているケース

借入額が多いケースは、固定金利が適しています。
金利上昇による総返済額の増加を防げるためです。
ただし、適用される金利と毎月の返済額に注意する必要があります。

借入期間が長い場合も、金利上昇を避けられる固定金利が向いています。
手元資金に余裕がない状況も同様です。
計画的に返済できるため、家計が安定しやすくなります。

変動金利と固定金利の違いを理解しましょう

住宅ローンの変動金利と固定金利の特徴を、簡単にまとめると次のようになります。

適している金利タイプは、借入額や借入期間、家計の状況などで異なります。
特徴を理解したうえで、ライフプランに合っている金利タイプを選択することが重要です。
適している金利タイプがわからない場合は、金融機関のシミュレーションや専門家への相談を活用するとよいでしょう。