自動車保険の強制保険と任意保険の違いがわからず困っていませんか。
強制保険に加入しているから任意保険は必要ないと考えている方もいるはずです。
結論から述べると、強制保険と任意保険では、加入の義務と補償範囲・補償内容が異なります。
強制保険は、任意保険よりも補償範囲が狭く、補償内容も限定的です。
十分な補償を受けられない恐れがあるため、強制保険だけで自動車を運転することはおすすめできません。
両者の違いを理解して、必要な自動車保険に加入しておくことが重要といえるでしょう。
このページでは、2級ファイナンシャルプランニング技能士の筆者が、強制保険と任意保険の違い、強制保険だけでは不十分な理由をわかりやすく解説します。
自動車保険の加入を検討している方は、確認しておきましょう。
強制保険と任意保険の違い
強制保険と任意保険の主な違いは以下の通りです。
具体的に、どのような違いがあるのでしょうか。
加入の義務
強制保険は加入を義務付けられている
強制保険は、自動車損害賠償保障法ですべての自動車に加入が義務付けられている自動車保険です。
自分で「加入する」「加入しない」を選べないため、強制保険と呼ばれています。
強制保険に加入せず自動車を運転すると、1年以下の懲役または50万円以下の罰金が科されます。
さらに、交通違反で違反点数6点が付されるため、免許停止処分になってしまいます。
強制保険は、必ず加入しなければならない自動車保険です。
任意保険は加入を義務付けられていない
任意保険は、法律で加入を義務付けられていない自動車保険です。
自分で「加入する」「加入しない」を選べるため、任意保険と呼ばれています。
任意保険に加入せず自動車を運転しても、法律で罰せられることはありません。
任意保険は、自分の意思で「加入する」「加入しない」を決められる自動車保険です。
補償範囲と補償内容
強制保険と任意保険では、補償範囲と補償内容も異なります。
| 自動車保険 | 相手への補償 | 自分への補償 | 特約 | ||
|---|---|---|---|---|---|
| 身体（ケガ・死亡） | 財物（車・物） | 身体（怪我・死亡） | 車 | ||
| 任意保険 | 〇 （対人賠償保険） | 〇（対物賠償保険） | 〇（人身傷害補償保険・搭乗者傷害保険など） | 〇（車両保険） | 〇（弁護士費用特約など） |
| 強制保険 | △（支払限度額有） | × | × | × | × |
任意保険には、強制保険の不足部分を補う性格があります。
両者の補償範囲と補償内容を詳しく見ていきましょう。
強制保険は補償範囲・補償内容とも限定的
強制保険は、交通事故被害者の救済を目的とする自動車保険です。
この目的を達成するために、交通事故加害者が負うべき経済的な負担を補填します。
保険金が支払われるのは、自動車事故で他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負ったときだけです。
物損事故や自損事故などで損害が生じても補償は受けられません。
また、補償内容も限定的です。
具体的には、以下のようになっています。
| 損害の種類 | 支払限度額 |
|---|---|
| 傷害による損害 | 被害者1名につき120万円 |
| 後遺障害による損害 | 神経系統の機能、精神、胸腹部臓器への著しい障害で常時介護が必要な場合は被害者1名につき4,000万円、随時介護が必要な場合は被害者1名につき3,000万円 その他の後遺障害は被害者1名につき75～3,000万円 |
| 死亡による損害 | 3,000万円 |
補償範囲が狭く、補償内容も限定的であるため、リスクに対する十分な備えは行えません。
強制保険を補う任意保険
任意保険は、強制保険の補償限度額を上回る事故や強制保険では補償されない事故に備えて加入する自動車保険です。
人身事故・物損事故・自損事故など、さまざまなリスクに備えられます。
補償範囲と補償内容は、自分で保険や特約を組み合わせて決定します。
選択できる保険や特約を知りたい方は、以下のタイトル「任意保険の補償内容」をクリックしてください。
任意保険の主な補償内容は次の通りです。
これらを組み合わせて、補償範囲と補償内容を決定します。
対人賠償保険
自動車事故で他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負ったときに、強制保険の補償限度額を超える部分に対し保険金が支払われます。
保険金は無制限を設定できます。
対物賠償保険
自動車事故で他人の財物に損害を与え、法律上の損害賠償責任を負ったときに、保険金が支払われます。
他人の自動車、家屋のほか、店舗、電柱、ガードレールなども補償の対象です。
保険金は無制限を設定できます。
人身傷害補償保険
被保険者が自動車事故などで死傷などしたときに、契約時に定めた限度額を上限に損害額の全額が保険金として支払われます。
示談の成立、過失割合を問わず、損害額の全額が保険金として支払われる点がポイントです。
搭乗者傷害保険
契約車両に搭乗中の人が自動車事故で死傷したときに、契約時に定めた保険金が支払われます。
対人賠償保険、人身傷害補償保険とは別に、保険金が定額で支払われる点がポイントです。
車両保険
衝突・追突・接触・盗難・火災・爆発・飛び石などの偶然な事故で、契約車両に損害が生じたときに、保険金が支払われます。
補償範囲が広い一般タイプと保険料が安く補償範囲が狭いエコノミータイプ（名称は自動車保険で異なる）にわかれます。
特約
特約は、主契約にプラスするオプションです。
任意保険では、特約に加入して補償を手厚くできます。
特約の例は以下の通りです。
注目したい特約として、弁護士費用特約が挙げられます。
過失のないもらい事故の場合、保険会社が示談交渉を代行できません。
このようなケースでは、弁護士に交渉を任せることが一般的です。
弁護士費用特約に加入しておけば、損害賠償請求にかかる法律相談費用、弁護士費用、訴訟費用などが補償されます。
強制保険だけでは不十分！任意保険が必要な理由
冒頭でも述べた通り、強制保険だけで自動車を運転することはおすすめできません。
補償限度額を超える部分、補償範囲を外れる部分に対する保険金の支払いを受けられないためです。
大した問題ではないと思うかもしれませんが、過去には人身事故と物損事故で以下の損害額が認められています。
| 人身事故の認定損害額 | 職業 | 損害 |
|---|---|---|
| 約5億2,800万円 | 医師 | 死亡 |
| 約3億9,700万円 | 大学生 | 後遺障害 |
| 物損事故の認定損害額 | 被害物 | 事故状況 |
|---|---|---|
| 約2億6,000万円 | 積荷 | 追突（高速道路） |
| 約1億1,000万円 | 電車 | 踏切内で列車に接触 |
高額な損害を自分で補償することは難しいはずです。
任意保険の対人賠償保険・対物賠償保険に加入しておけば、このような事故にも備えられます。
自動車に乗る方は、万が一に備えて任意保険にも加入しておきましょう。
任意保険は必ず加入したい自動車保険
強制保険と任意保険の主な違いを整理します。
| 自動車保険 | 加入 | 目的 |
|---|---|---|
| 強制保険 | 強制 | 交通事故被害者を救済 |
| 任意保険 | 任意 | 強制保険で補償できない部分をカバー |
同じ自動車保険ですが、両者の性格は大きく異なります。
強制保険は交通事故被害者を救済するための保険です。
加害者側は十分な補償を受けられません。
任意保険に加入せず大きな自動車事故を起こすと、被害者だけでなく自分自身の人生も一変する恐れがあります。
両者の違いを理解して、加入する自動車保険を検討しましょう。
